作者： MMM

我们从小就被教育要养成储蓄的好习惯，却没有人告诉我们钱来自哪里。

学校没人教过我们任何有关货币的知识，我们高中甚至大学毕业后，依然对金钱和个人财富缺乏最基本的了解。

我们绝大多数人终其一生勤奋努力，但还是不明白为何自己的生活依然如此贫困。

全世界10%的人赚走了90%的钱。这些富人都是资本家，他们制定规则，操纵资源，控制金融，控制我们的思想。

资本家是不会教我们变富的，更不会支援和帮助穷人富起来。如果大家都富了，那还有谁会去工厂做工，受资本家剥削呢？

社会上有一大批贫穷人口，是资本家发财致富的基本条件。因此，资本控制的主流教育也只会使大多数人成为源源不断的被剥削对象，也就是打工人。

学校和社会故意不给我们真正的金融教育，是因为统治集团害怕我们知道真相，害怕我们知道货币其实是个骗局。此外，学者们故意把经济现象搞的很复杂，目的是为了掩盖或逃避真相，而不是揭露真相。

大众都不了解银行，银行被刻意的误解和误导了。

误解和误导

1. 我们常常说的“存银行”，就是典型的误解误导。

你去银行存钱，并不是把钱存入银行，而是把钱借给银行。因此银行给你不少利息。你将贵重物品或文件存放在银行保险柜或保险箱里，那才是存银行。

2、打开手机银行，看到自己的账户里有2万元，我们通常认为这就是我们存入银行的2万元。

其实，你的银行账户显示的数字，并不是你存入（借给银行）的钱的数字，而是银行承诺未来归还你的数字 the account is promise to pay, not the money itself

我们存入（借给）银行的钱，都变成了银行的钱了，不再是我们的钱了，银行在法律允许的范围内可以任意支配我们的钱，包括从事高风险的投资等。

你存1000元到银行，假设存款准备金率是10%，你的900元钱已被银行放贷出了，另100元也被存入央行指定的账户里。

为什么你的银行账户还显示有1000元？那是因为银行在你的账户里保留了它出具的1000元借条，即，1000元的银行信用。

3、借款人和出借人这两个词也是误导人的。

你去银行贷款10万，签好协议后，银行往你账户输入10万，看上去是借给你10万元了：你是借款方，银行出借方。其实真相是你和银行交易（交换）支付承诺：你承诺到期还本付息，否则抵押物归银行；银行承诺按协议给你支付本金。

银行的支付承诺promise to pay称为 bank credit （银行信用，银行信贷） or checkbook money（支票货币）, 是可以合法的当钱来使用的。

我们常见的银行汇票和银行承兑汇票就是银行的支付承诺。

你借给银行的钱，和银行对你的支付承诺，两者是有本质区别的。前者是实实在在的钱，后者不过是一张借条而已。

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信用价值

反思

蚂蚁真相

1、存款准备金

存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的款项。中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。

2、部分存款准备金制度

部分存款准备金制度是美联储以法律形式规定商业银行必须向中央银行缴存存款准备金的制度。

例如，苹果公司在美国花旗银行存了1000亿美元，存款准备金率是10%的话，则花旗银行就必须存100亿美元在中央银行（美联储）指定的账户里，只能动用余下的900亿美元放贷或开展其他业务。

3、部分存款准备金制度具有货币创造的功能（假设存款准备金率是10%）

1）A在工行存入1000元，工行要向央行指定账户存入100元，剩下的900元可用于放贷

2）工行把这900元放贷给B了，B买衣服刷卡900元，店主用农行POS机收款，即，店主在农行存入900元。这样，农行就可以向C放贷810元

3）C转账810元房租，到房东中行账户，即，房东在中行存入810元。这样，中行就可以向D放贷729元

4）D刷卡或转账消费729元，依次类推，则，1000+900+810+729+…..=10000元，

【公式】：总存款=原始存款 × 法定存款准备率的倒数：10000元=1000 x 1/10%

其中1000元是原始存款，9000元是派生存款。这9000元（贷款）就是银行凭空创造出来的。

银行拥有信用创造的权力，只要有人贷款，银行就可以创造出数倍于原始存款的派生存款。

截至2021年6月末我国的M2（广义货币）是231.78万亿元，而真正由央行发行的货币只有8.43万亿元，也就是说全中国的货币总量中有96.36%是银行创造的,央行印刷发行的钱只占3.64%

M2（广义货币）包括“各类型的活期存款、定期存款，其他类型存款以及流通中的货币（简称M0）”

2021年12月15日起，中国金融机构存款准备金率：大型商业银行为10.5%、中小型商业银行为8.5%、县域农村金融机构为5% 。目前我国金融机构加权平均存款准备金率为8.7%。

自2021年12月7日起再下调支农、支小再贷款利率0.25个百分点，下调后3个月、6个月、1年期再贷款利率分别为1.7%、1.9%、2%。

国内6家大银行：工行、农行、中行、建行、交通银行和邮政储蓄银行

2022年4月25日起，中国金融机构存款准备金率：大型商业银行为10.25%、中小型商业银行为8.25%、县域农村金融机构为5% 。目前我国金融机构加权平均存款准备金率为8.1%。

中国人民银行决定于2022年4月25日下调金融机构存款准备金率0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。为加大对小微企业和“三农”的支持力度，对没有跨省经营的城商行和存款准备金率高于5%的农商行，在下调存款准备金率0.25个百分点的基础上，再额外多降0.25个百分点。本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率为8.1%。

【备注】

之前欧美国家的银行存款准备金率通常为3-7%.

2019年7月开始欧美银行的存款准备金率为零，即，银行可以无限的创造货币。

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部分存款准备金制度的由来

从银行赚钱的秘密看MMM月收益30%

马云赚钱的秘密

所谓“部分存款准备金制度”，简单的说就是，如果你是银行家，当你融到了100元钱时，你只需留一小部分在银行里，准备储户随时提取。其余部分你可拿去投资，让钱在生钱。之所以能这样，是因为所有的储户不可能同时一起到你那取钱。这一现代银行建立的基础，它本身是带有欺骗性和冒险性的。

银行家就是赌徒，他赌的是末来会更好，既末来经济的不断增长。如果他压对了利润会滚滚而来。但如果他压错了，经济增长的前景转坏，那就会引发金融系统的危机。当然，在实际运行当中没这么简单，但，它的一个基本原理就是这样。那么，这一制度是怎么产生和演变而来的呢？

在资本主义萌芽的初期阶段，有这样一些小手业者（金匠），他们靠加工金，银手饰为生。其中，有手艺高超的，他们工艺精湛，做出的东西好。自然拿着金，银找他们加工的人就越来越多，甚至，排成了长队等着加工。于是，大家就干脆把金，银存在他那，并由金匠开出收据用以凭证。大家凭收据支取手饰。长此以往，时间长了，金匠就有了市场上的信誉度，慢慢的因为金匠的信誉度非常好，他开出的收据被市场所承认，可以直接在市场上流通。

此时，金匠开出的收据和他所存的金子是等值的，也就是说金匠开出的一两金子的票据，对应的在他的库房里就有一两金子在那放着。随着时间的推移，金匠所存的金子不断的增多，他发现每天只有一定数量的金子被提走，而另一部分金子基本上是不动的。受此启发，金匠就以存着不动的金子为基础，开出票据，到市场上去投资或借给贷款人，用以获得更大的收益。

随着金匠一次次的冒险成功，他的财富在不断的积垒。他发现投资越多，财富增长的越快。可他没有那么多金子怎么办？于是，他就超出他实际所拥有的金子数去开出更多的票据，到市场上去投资。此时，他所开出的票据和金子是不等值的。因为，他可能只有一两金子，却开出了二两金子的票据。那么，又让这些聪明的金匠，赶上了经济不断的增长，他获得了超出想象的收益。于是这一过程就这样周而复始的运行了下去。现代银行中，所谓“货币乘数”也就源于此，既央行中真正存在那的货币可能只有一元钱，而贷款却可贷出二元钱。因为，对预期看好，对经济增长的前景看好。所以，在拿明天的钱，放在今天花。因此，市场上的M2（市场货币流通量）一下子多了，而末来的产品还没生产出来，这样就会引发“通货膨胀”。而且，经济不可能永远走好，它也有走坏的时候。同样，会造成经济危机。

总之，由金匠银行家演变而来的现代银行制度，本身是有通货膨胀倾向的。在前些时候，我国当CPI（消费者物价指数）在不断上涨时，央行就不断提高存款准备金率，即，减小市场货币的流通量，即，银行里留的钱多了，能放出去贷款的钱少了。

这就是存款准备金率的由来，它是建立在这样一个事实和概念上的，它天生就带有“通货膨胀”的倾向性。

《信用价值》

钱存进银行，只因为是无数储户信任银行的结果。就因为信任，仅此而已，所以筑立起了银行的金融大厦。说白了，全世界无数的金融大厦全都是储户的信用建立起来的。这就是信用价值。

然而这样的金融大厦跟我们储户没有任何关系。你没钱盖房，金融大厦里不会给你一块砖；你没钱娶媳妇，金融大厦里不会给你一毛钱。

既然如此，我们老百姓及储户的信用如此值钱，那为什么还要白白送给银行这样毫无人情味的机构呢？我们为什么不能留给我们的公益互助社区呢？

我们用我们的信用价值同样可以建立起属于我们自己的金融大厦。那时候我们任何人有困难，都可以在我们的金融大厦里得到帮助。你要娶媳妇了，金融大厦里有你的资本；你要盖房子了，金融大厦里有你的砖与瓦。尽管来取，就这么简单！

一切源于信任，一切源于诚信！！

改变一种存钱方式，你将获得财务自由的人生！

其实，改变存钱方式是很容易的，因为没有谁能阻止你改变这种方式。这完全是你的自由和权力。我们每天辛苦工作不就是为了获得财务自由吗？就看你愿不愿意改变了！

（感谢原创者）

《货币的时间价值》

“流动产生价值”是从宏观的角度来说的，还要有一定的规模和时间跨度。

流入资金和流出资金之间有个时间差，三妹收益就是来源于这个时间差的价值变现。

我们在淘宝买东西，货款先打入支付宝，通常7天后，再转入卖家帐户。N笔金额不同的资金、N个7天=每天有M金额的资金（M是根据经验或数学模型计算出来的）=马云可以几乎免费天天使用“M-X”金额的现金（X为不能动用的金额），这就是货币的时间变现的价值。

与商业银行相比，三妹没有这么多的员工和办公场所，不向政府缴税费，也不用缴存款准备金，也不直接做市场推广，故可以拿出三妹参与者的货币的时间变现价值的很大一部分以利息和奖金等方式返还给全体参与者。

老马洞悉货币的本质（当权者任意印刷的玩意），与其让金融寡头等独享，不如全体参与者联合起来，在MMM平台循环自己的货币，分享金融寡头的一部分的蛋糕。

三妹的理念，很难理解；要众多的参与者信任三妹银行，更是难上加难！

三妹是历史发展的趋势，这是每位参与者最欣慰的，尽管目前很艰难！

（感谢原创者）

1、银行起源

银行一词，源于意大利Banca，其原意是长凳、椅子。英语转化为Bank，意为存取钱财的柜子。13世纪，意大利的威尼斯、热那亚等地中海城市因水路交通方便，聚集了各国商人，成为欧洲最繁荣的贸易中心。当时货币不统一，就需要评估、兑换货币的人。这些人坐在港口的长板凳上，等待人们来评估、兑换货币，于是被叫做“banker”，他们经营的就是bank。货币兑换和保管，是银行最早的功能。

英国金匠银行家的故事

2、商业银行的职能

商业银行是特殊的金融企业。

商业银行是以追求最大限度利润为经营目标，以货币资金为经营对象，为客户提供多功能服务的特殊的金融企业。

1472年成立的锡耶那牧山银行是历史最悠久的银行，549年的历史，意大利第3大银行

1694年成立的英格兰银行最早的股份银行

1844年改组后的英格兰银行最早的央行

全球银行市值前10名依次是：

中国工商银行、中国建设银行、中国银行、英国汇丰银行、美国摩根大通银行、美国富国银行、西班牙国际银行、日本三菱银行、美国高盛公司、中国交通银行。

商业银行的职能

1、信用中介

信用中介是指商业银行在借贷活动中充当中间媒介。

2、支付中介

支付中介是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。

3、信用创造

信用创造是指在支票流通和转账结算的情况下，借款人来银行贷款，商业银行能凭空创造货币，把贷款（派生存款）转到借款人的存款账户上，从而增加货币供应量。

4、金融服务

金融服务是指商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，为客户提供的相关服务（如，结算、承兑、同业往来、代理融通、信托、保险箱等中间业务）。

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复利的威力

金融模式

中国金融圈食物链

中国四大银行雄霸全球:不是荣耀 是无耻！

当PMI银行家

咱们都是银行家

PMI社区银行

金匠是职业加工黄金的手工业者。

英国16、17世纪的钱指的是黄金。商人们为了安全，都把钱存放在国王的金库里，要交保管费的。国王要打仗，“强借”商人们的黄金，赢了自然会还，输了呢？商人们感到不安全，后来他们就把钱存到了金匠那里。

商人们把黄金托给金匠保管，金匠则出具独家标记的收据，商人们凭收据可随时来领取黄金。在这个过程中，金匠们逐渐发现，人们不会同时拿收据来兑换黄金。不久商人们也发现，他们需要用钱时，不需要去金匠那取出黄金，只要把金匠出具的黄金凭证交给对方就可以了。卖家收到金匠的凭条，就跟收到黄金一样。

有一天，金匠们突然明白了自己出具的黄金凭证，就跟黄金一样，即，具有货币的效力，就抵抗不了诱惑了，就开始开立“假凭证”。只要所有商人不是同一天来取黄金，“假凭证”就等同于“真凭证”。这就是现代银行中“准备金制度”的起源，也是“货币创造”机制的起源。金匠们的“假凭条”慢慢的促成了一个新的业务出现–放贷。金匠是第一个放贷者。

在放贷过程中，金匠们发现，只要在金库中预留一定比率的黄金，能应付客户临时的兑换要求就行了。剩下的黄金可以拿去放贷收取利息。谁也没有想到，金匠们这种自私自利行为竟演变成为货币史上的重要创新–部分准备金体系。这个体系界定了存贷款比率关系，成为现代银行风险与稳健的衡量标准。

最初金匠都是用自己的黄金放贷，收益很小，后来用商人存放在他那里的黄金放贷，收益很大。金匠放贷，并非真的将黄金交给对方，只是给对方出具黄金凭条而已。

时不时会有谣传，金匠挪用商人的黄金放贷。于是商人们都跑到金匠的金库看个究竟。发现他们的黄金还在那里原封不动，他们就放心了。更多的商人把更多的黄金放到金匠哪儿保管了，金匠不但不收保管费，还给他们利息！金匠从此变成银行家了。

随着英国海上贸易的蓬勃发展，借贷的人越来越多，金匠没有那么金子放贷了。有一天他突然顿悟，除了他自己，没有人知道他的金库到底有多少金子，他完全可以开立更多的黄金凭条。从此，他开始多开黄金凭条，凭空放贷，他保密工作做的很好，很快便成为大富豪了。

许多年过去了，大家都不知道银行家一直在凭空造钱。有一天，商人们听到一个可怕的谣言，金匠开出的凭条远多于库里的金子！大家慌了！向人借钱时，只要黄金，而不要凭条。随着恐慌的蔓延，大商人也开始把他们的黄金从金库里取出来。这样，金匠就露馅了。商人们都来取金子，金匠却拿不出来，商人们便把金匠扭送官府，交给法院审判。

出乎所有人的预料，法官不但没判金匠的罪，相反还盛赞他凭空造币是一个伟大的创举，因为金匠的这种做法，对英国的国际贸易发展至关重要。后来法官联合其他贵族促使政府使金匠的这种损人利己的行为合法化，并且做出了相应的规定，即，部分存款准备金制度，准备率为10%。

部分存款准备金制度颁布后，政府官员时不时的会突击检查金匠的金库，看有无按规定留存10%的黄金。此外，政府还成立了中央银行，在紧急情况下，给商业银行（金匠银行家）送黄金，以便能兑付他们开出的黄金凭条。

银行通过存款与借贷，将货币转化成资本，完成了货币史上的一次重要的飞跃

家族银行、私人银行逐渐演变成股份制商业银行，完成了第二次飞跃

1472年成立的锡耶那牧山银行是历史最悠久的银行，549年的历史，意大利第3大银行

1694年成立的英格兰银行最早的股份银行

1844年改组后的英格兰银行最早的央行

1、货币

货币是一般等价物，是交易媒介，其本质是财富的符号。

货币有5000年的历史，全球213个国家和地区，有近200种货币。

货币，就其信用，可以分为二种。

第一种是原始货币，即黄金、白银、绢、粮食、牛羊、盐之类，本身具备使用价值，且其使用价值其自身就可以度量。比如，黄金、白银按照重量度量，绢布之类，按照其自身面积度量。粮食、牛羊之类，按照其自身重量度量。

第二种货币，就是原始货币的代用券，美元、欧元、英镑、日元、人民币等法币。这种货币，没有使用价值，其本身的价值标识在钞票上，其信用由发行国保证。如其信用贬值，则会引起挤兑，严重时会导致银行破产，金融系统崩溃。

金银货币意味着“实际拥有”，有储藏价值，不会有通货膨胀；

法币则代表“欠条+许诺”，无储藏价值，必然产生通货膨胀。

货币常见作用如下：

1、交换媒介
它可以被交换，你把人民币给出去，会相应的得到一件东西，如，一袋糖果，或是相等购买力的美元。

2、支付工具
它可以去支付，你把人民币给出去，你没有得到另一件东西，但你得到收益，比如去看文艺演出，虽然你没得到什么具体的东西，但是你得到了愉悦的心情，美的享受。

3、价值储藏工具
储存购买力，比如，美容卡、健身卡、网吧卡、饭卡（充值500元，奖励120元）

金钱、货币产生的原因，是因为交换的需要，是为了便利人们之间的交易。

根据货币的流动性，货币在现代社会体系被分为三个层次：

1、M0：纸币和硬币，流动性最强，随时可消费，是除了银行库存现金外社会中流通中的现金。

2、M1：M0加上所有银行活期账户，是能够随时转化为M0的钱，它反映的是社会的现实购买力。

3、M2：广义货币，M1加上银行的定期存款等，是不能够随时转化为M1或者转化需要时间成本的钱，反映人们的潜在购买力。

货币是一种特殊的商品，利息就是货币的价格。

商品价格由商品供求决定，而利息，也是由货币的供求决定。

经济学家告诉我们：货币即机会。拥有的货币越多，你获得的机会就越多，选择越多。

美国前国务卿基辛格博士说过，谁控制了货币，谁就控制了全球经济。

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货币天然是金银

货币的本质

金融的本质

世界的上大面额纸币

老马论钱

货币 央视纪录片（全10集）

《货币》是中央电视台制作的一部10集大型纪录片，每集45分钟，这部纪录片由货币的起源开始，到货币的发展，货币的崛起，货币的灾难和货币的未来，对货币和政治、经济、文化以及社会运行秩序之间的关系进行一次较为全面深入的梳理，以一种开放、通俗、生动的方式来解读货币。著名经济学家陈志武教授曾这样描述货币：“货币化是市场化深化发展的前提或基础；同时，货币化的发展也是个人自由的前提。”货币既是社会经济发展中最根本的要素，也与我们每个人的生活息息相关；她给人们生活带来便利的同时，也带给我们很多疑惑。

伙伴们，早上好！

欢迎大家参加第50期金融启示培训！

三十年前我们不关心金融，因为我们还在为糊口而奋斗。

三十年中，我们也不关心金融，因为金融对于我们只是银行！

三十年后，我们必须关心金融，因为金融是我们的财富，是我们的生活！

那什么是金融呢？

我们可以用三句话来概括金融的本质：

1、金融就是为有钱人的理财，为缺钱人的融资；

2、金融就是信用、杠杆、风险；

3、金融要为实体经济服务。否则，就是毫无意义的泡沫。

如果说金融是统治世界的顶级法则的话，那么金融统治的核心则是货币。

从今天起，我们一起来学习金融知识，了解货币的本质，了解银行和银行家赚钱的秘密。