所谓模式是指主体行为的一般方式，如经济发展模式、企业盈利模式等。一般性、简单性、重复性、可操作性是其基本特征。
银行、保险和养老基金模式都有一个共同点，即用后者的钱来支付前者的钱。
一、银行经营模式
银行并没有钱，不过是钱的管理者。银行的自有资本金都很少，还要缴纳存款准备金、应对储户提款、覆盖各项开销。
任何时候储户从银行取款，银行便用后面储户的存款本金来支付前面储户提取的本息。只要天天有储户来银行存款，只要储户又不会同时来取款，银行就会有源源不断的现金流，可以随时支付提款。
二、保险公司模式
保险公司也没有钱，不过是保险基金的管理者。保险公司资本金十分有限，还必须支付保户的索赔款和各种费用。保户向保险公司索赔时，保险公司便用后面保户缴纳的保费来支付前面保户的索赔款。
只要保户不同时向保险公司索赔，保户所缴的保费就会永远滞留在保险公司。根据相关法律，保险公司可以自由地使用这些资金。根据保险合同，保户要支付每期保费，甚至终身支付保费。这样，保险公司就有源源不断的现金流，随时支付保户的满期金和索赔款。
三、养老基金模式
养老基金公司同样没有钱。养老基金公司只是基金的管理者。养老基金公司除了各项开销外，还必须给付养老金。退休老人每月从养老基金公司领取养老金，养老基金公司便用当月或之前在职人员缴纳的养老金来支付。
大多数国家的法律都强制缴纳养老金，人们都会主动或被迫缴纳养老金。这样，养老基金公司就有源源不断的现金流，可以永续的支付到期的养老金了。
假设我们20岁开始工作，并开始缴纳养老金，60岁退休，那我们要40年后才能领取养老金。这样，我们缴的养老金就足足在养老基金公司躺了40年！和银行、保险公司一样，养老基金公司也可以自由处置我们存入养老基金。
四、慈善基金模式
慈善基金机构同样也没有钱。慈善基金会只是钱的管理者。爱心人士无偿的捐款捐物给慈善机构。
慈善是纯粹的行善。慈善捐款这种方式更适合有钱人和名人。普通人虽有机会参加慈善活动，但能力有限。
慈善机构集中管理捐赠人和受赠人的资金。监管不到位的话，易产生腐败和滥用资金现象。
为了避免腐败和滥用资金，部分慈善基金会不再管理捐赠基金，而只负责匹配捐赠者和受赠者的供求信息。捐赠人直接将资金转入受赠人的银行账户。
五、MMM互助模式
MMM互助模式和银行一样，也是用后面的钱来支付前面的钱。提供帮助，犹如去银行存款；得到帮助，就像去银行取款。
与银行不同，MMM没有任何承诺或担保，更没有法律保护，而是民间自愿参与，自担风险。MMM月收益高达30%，全球顶级银行也望尘莫及。
MMM 不碰钱，只是一个供求信息匹配器，参与者自愿的直接互相转款。
李庐年
2022年7月12日（修改）