月度归档： 2021 年 11 月

钱存进银行，只因为是无数储户信任银行的结果。就因为信任，仅此而已，所以筑立起了银行的金融大厦。说白了，全世界无数的金融大厦全都是储户的信用建立起来的。这就是信用价值。

然而这样的金融大厦跟我们储户没有任何关系。你没钱盖房，金融大厦里不会给你一块砖；你没钱娶媳妇，金融大厦里不会给你一毛钱。

既然如此，我们老百姓及储户的信用如此值钱，那为什么还要白白送给银行这样毫无人情味的机构呢？我们为什么不能留给我们的公益互助社区呢？

我们用我们的信用价值同样可以建立起属于我们自己的金融大厦。那时候我们任何人有困难，都可以在我们的金融大厦里得到帮助。你要娶媳妇了，金融大厦里有你的资本；你要盖房子了，金融大厦里有你的砖与瓦。尽管来取，就这么简单！

一切源于信任，一切源于诚信！！

改变一种存钱方式，你将获得财务自由的人生！

其实，改变存钱方式是很容易的，因为没有谁能阻止你改变这种方式。这完全是你的自由和权力。我们每天辛苦工作不就是为了获得财务自由吗？就看你愿不愿意改变了！

（感谢原创者）

银行是经营钱的商店，钞票就是它商品，它每天的柜台业务就是收钱付(支)钱。

银行总是说，它赚钱靠的是理财，靠的是低息吸存，高息贷出的利差。事实，果真如此吗？

现在我们做一个假设，全社会就一家银行，这家银行平均每天，是收钱多还是付钱多？

我想答案一定是收钱多于付钱。

现在我们用数字来做量化，看看情况如何：

第一天，当天结余10000元，累计结余1万元；

第二天同样， 第三天同样……第一百天也同样。

这个时候，银行金库里的存款余额已经是100万元了。

为便于理解，我们再假设，第101天及以后，银行每天的收支(付)平衡，即收多少，支(付)多少，每天结余为零。

这样的话，银行就会出现这样的一种现象，前100天结余的100万存款余额，会永远用不到，变成永久余额，永远地沉淀在银行的金库里。

你想想，银行会让这100万永远地躺金库睡大觉吗？不会，肯定不会！

银行会将这100万贷出去，赚利息， 银行也可以将这100万，转变成利润，分了用了，或变成高管的奖金，甚至，变成冬天取暖的一把柴火！

这很奇怪吧，这明明是我们的钱，咋到了银行，就变这样了呢？

可银行说，我没侵占你储户的钱啊，你看我每天都正常营业，支付，没欠你们的啊。

事实就是这样，似乎不明不白的，银行就轻松地把我们的钱，变成了它的钱。银行家们，也就轻松地享受了我们送给他们的”利润”，过上了锦衣肉食的好日子。

这就是银行赚钱的秘密，相对于理财赚钱放贷赚钱的风险，这存款沉淀转化的利润，可轻松得多，受用得多了。只要我们对银行的信任不变，照常地每天去银行存钱领钱，那么，银行家们的好日子，就会永远下去，利润，也会越滚越大！

马夫罗季先生指出，这是欺骗！不公平，很不公平！银行利用了我们的信任，欺骗了我们，这巨大的利润，本来就来自于我们，我们却不能分享其中的一丝一毫，这不公平，很不公平！

因此，马夫罗季先生才殚精竭虑创造了MMM互助银行–我们草根自己的银行，才有了每天1%，每月30%。

在MMM 里，每一个参与者，都是MMM银行的主人，股东，我们闲钱分散存入(提供帮助)，急用分散提取(得到帮助)，只要我们象信任银行一样信任mmm，循环往复，那我们就会成为真正的银行家–MMM互助银行的银行家，分享这家银行带给我们的红利，每天利息1%，每月30%。

原创者：落叶无声

1961年1月，前苏联货币卢布的含金量定为0.987412克，对美元的汇价确定为1美元兑0.9卢布。此后近30年这一汇率没有大的变化。也就是说百万（旧卢布）富翁就是百万美元富翁。

1961年1月 1美元：0.90卢布

前苏联解体前大约在1987年 1美元：0.60卢布（最高值）

1990年11月1日 1美元：1.80卢布

1991年底 1美元：170卢布

1994年11月25日 1美元：3235卢布

1995年7月 1美元：4553卢布

1997年8月4日 1美元：5801卢布

1998年1月1日 1美元：6010旧卢布

1美元：6.01新卢布（俄罗斯用1新卢布强制兑换1000旧卢布）；

1998年8月18日 1美元：9.5卢布

1998年8月27日 1美元：13.4卢布

1998年9月7日 1美元：20卢布（黑市）

2000年11月14日 1美元：27.77卢布

2004年7月2日 1美元：28.0卢布

2007年 约 1美元：30卢布

2009年2月28日 1美元：36.43卢布

2013年六月末， 1美元：约35卢布或35000旧卢布。

2015年11月17日， 1美元：约65卢布或65000旧卢布。

 

27年，在俄罗斯，如果没有98年强制用1新卢布换1000旧卢布，1美元从0.6卢布涨到65000卢布，涨了约11万倍！ 即卢布贬值为1987年的11万分之一。

一个国家法定货币的汇率涨跌，是这个国家信用的晴雨表。

 

关于货币及其贬值，分享哈耶克在《货币非国家化》中的几个洞见：

1.政府垄断货币权，虽渊源已久但未必合理

在普通人的观念中，政府垄断货币发行权似乎是天经地义的。然而，这种垄断制度的合理性，从来都不是政府将会给市场提供健全的货币，而是因为垄断权对政府的财政至关重要——当政府财政窘迫时，便可以滥发货币，以满足自己的需求，而在此过程中，民众的储蓄便大大缩水了。

　2.超发货币是一条不归路

政府一旦选择了用超发货币推动经济增长，就会像染上毒瘾一样——一次比一次的增加幅度更大，以使通货膨胀率能够压过人们的预期。

　如果货币政策不能做到这一点，要么停止加速，要么完全放弃通货膨胀政策，则经济将会重新堕入深渊。

　3.货币不应是一种政策工具，而是市场自动驾驶机制的一个组成部分

货币不应该不是一种政策工具，相反，货币应当是市场的一个组成部分，人们只有通过抽象的价格信号获取相关信息。货币的本质是市场经济的血液。政府垄断下的货币，会不断破坏健康的市场环境，造成无可挽回的恶果。

4.货币竞争优于货币垄断：健全的货币只能出自于自利，而不会出自于仁慈

长期以来，人们将下面一点视为不证自明之理：货币的供应不可能交给竞争;但我们之所以一直只能用到劣币，就是因为政府一直禁止私人企业向我们提供较好的货币。

我们不能指望聪明或同情心，而只能依靠纯粹的自利来为我们提供我们所需要的制度。只有当我们所期望的良币不再来自于政府的仁慈、而出自发钞银行对其自身利益的关注之时，我们才确实进入了幸福时光。

 

要让货币成为钱、成为资本、成为资产，从秩序维度来说，非国家化是根本的方向。《货币的非国家化》是哈耶克最后的预言，更被誉为货币理论界的“圣经”。

懂得一般银行、保险公司、养老基金运作原理的人，就懂得在PMI社区怎样当个名副其实的“银行家”了。

普通银行和PMI特别银行不同的是:把钱存入一般银行，您只是一个普通储户，您只从那里获得一个储户存钱微不足道的利息(这个利息远不能抵消物价上涨给您带来的缩水)，银行用您存的钱放出去按照时间差获得再多的收益也基本与您无关。

而您把钱放在PMI特别银行，您可不是一个普通储户，您是一个实实在在的“银行家”。18天、1个月、2个月、3个月、6个月等存取灵活，每个月收益30%，是一般银行同期收益的206倍(例如:1万元存一般银行1年，利息175元，每月仅14.6元；把钱存PMI这个特别银行，每月利息是3000元)。

咱们PMI这个特别银行，从2018年5月开始，开业近2年了，一直运作稳定。其根本原因是这个特别银行有一个人品好、格局大、智慧强的总掌舱人李老师，有无数有梦想、有诚信、有追求的“银行家”。这里是咱们的家园，更是咱们的乐园！这里温馨无比，这里大爱无疆！

朋友们，PMI特别银行正向您敞开大门，这个特殊的群体正向您敞开胸怀，您还要无动于衷吗？

PMI特别银行欢迎您的加入！

让咱们携手同行，共创美好未来！

让咱们谱写新的篇章，铸就新的辉煌！

肖5911

2020年4月2日

生命受到威胁，活着比什么都强

生存有了保障，提高生活质量才是硬道理!

提高生活质量需要很多钱，而金融却是最赚钱的!

 

金融与风险如影随形，而且：

 

金融的本质是大人对孩子撒谎!

金融的精髓是游戏!

金融的规则是强者的武器!

金融管控是国家的工具!

金融行业是寡头垄断的赚钱机器!

老百姓只是强权金融下的奴隶!

 

金融奴隶依附于金钱，金钱便成了束缚思想的枷锁!

 

钱不过是印有大人物头像的彩纸，‘让生命自由、灵魂绽放’才是人的终极需求。

 

马夫罗季先生创建MMM金融互助社区，其终极目标是为了满足人类的终极需求!

 

只有金融革命才能打破金钱枷锁，把人们从延续了几千年的金融奴隶制中解放出来，只有金融革命人们才能拯救自己!

 

金融奴隶制已大难临头！金融启示不可避免! 让我们一起改变世界!

 

 

参与MMM，是有可能获得高达30%的月收益的，但MMM并不是高风险投资项目，而是普通人无私互相帮助的社区，是全球互助基金。

 

MMM模式让每位参与者都摆脱了唯利是图的被奴役的生活! MMM给老百姓带来了摆脱物质束缚、实现梦想的信心和希望。此点尤为重要!

 

在这贪婪的物质世界里，MMM是一颗萌芽；在这人情冷漠、没有灵魂的现代世界，我们不是为钱而活，而是为了发动金融革命，为了摧毁不公平的金融体系 !

 

在您加入之前，请务必读懂MMM思想，务必知晓MMM警告!

 

 

【思考】

这个世界有许多很矛盾，也很不公平的地方。

 

经常有人问，全球255万亿美元债务，每年都在增加，平均每人负债17万人民币，并且银行增发货币后，老百姓的负债只会一直增加，并不会减少。

 

那债主都是谁呢？债主表面上是银行机构，实质银行机构就是由极少数个人财团组成的，所以绝大多数老百姓负债的债主就是极少数富可敌国的个人。

 

社会另一个矛盾：就是老百姓负债，媒体就抨击他们提前消费，不该贷款买房、买车、用信用卡；而极少数富人，就算买下一座城市，他们都勿需贷款，因为他们就是整个负债体系社会中的债主，钱都是他们极少数人在共享（放贷），而老百姓却只能共享他们的债务（贷款）。

 

在当今的金融体系下，绝大多数老百姓都无法摆脱负债的魔咒，甚至子孙后代都无法摆脱现实金融体系下的债务魔咒。

 

这是每个困惑及迷茫的老百姓都需要深思的问题

银行模式、保险公司模式和养老基金模式都有一个共同点，即用后者的钱来支付前者的钱。 

1、银行经营模式

银行并没有钱，不过是钱的管理者。银行的自有资本金少的可怜，还要缴纳存款准备金、应对储户提款、覆盖各项开销(固定资产、工资福利、营销等费用)。

储户啥时从银行取款，银行便啥时用后面储户的存款来支付前面储户提取的本息。只要天天有储户来银行存款，只要储户又不会同时来取款，银行就会有源源不断的现金流，可以随时支付提款。

2、保险公司模式

保险公司也没有钱，不过是保险基金的管理者。保险公司资本金十分有限，还必须支付保户的索赔款和各种费用(固定资产、工资福利、营销等费用)。保户向保险公司索赔时，保险公司便用后面保户缴纳的保费来支付前面保户的索赔款。保险公司利用培训教育和大量增员来不断的推销各种各样的保单。

只要保户不同时向保险公司索赔，保户所缴的保费就会永远滞留在保险公司。根据相关法律，保险公司可以自由地使用这些资金。根据保险合同，保户要支付每期保费，甚至终身支付保费。这样，保险公司就有源源不断的现金流，随时支付保户的满期金和索赔款。

3、养老基金模式

养老基金公司同样没有钱。养老基金公司只是基金的管理者。养老基金公司除了各项开销外(固定资产、工资福利、营销等费用)，还必须给付养老金。退休老人每月从养老基金公司领取养老金，养老基金公司便用当月或之前在职人员缴纳的养老金来支付。

大多数国家的法律都强制人们长期缴纳养老金，再加上宣传教育和营销，人们都会主动或被迫缴纳养老金。这样，养老基金公司就有源源不断的现金流，可以永续的支付到期的养老金了。

假设我们25岁开始工作，开始缴纳养老金，65岁退休，那我们要40年后才能领取养老金。这样，我们缴的养老金就足足在养老基金公司躺了40年！和银行、保险公司一样，养老基金公司也可以自由处置我们存入养老基金。

4、慈善基金模式

慈善基金机构同样也没有钱。慈善基金会只是钱的管理者。爱心人士无偿的捐款捐物给慈善机构。慈善机构也无任何回报承诺。

慈善是纯粹的行善，捐赠者和受赠者都可以无偿的提供帮助。慈善捐款这种方式更适合有钱人和名人。普通人虽有机会参加慈善活动，但能力有限。

慈善机构集中管理捐赠人和受赠人的资金。慈善基金虽然接受捐助者和监管者的监督，但监督不完美，甚至十分有限，慈善基金管理机构腐败和滥用资金并不少见，严重的影响了慈善基金组织的信誉。

为了避免腐败和滥用资金，部分慈善基金机构改革了基金管理机制。慈善基金会不再管理捐赠基金，而只负责匹配捐赠者和受赠者的供求信息。捐赠人直接将资金转入受赠人的银行账户。

虽然这类慈善机构只是协调供求信息的中介，不再直接掌控捐赠资金的流向，但由于技术等方面的原因，捐赠者和受赠者的信息匹配仍需要集中管理。这样还是容易导致系统管理员腐败，因为供求匹配信息是由系统管理员直接控制的。

5、MMM互助模式

MMM互助模式和银行一样，也是用后面的钱来支付前面的钱。提供帮助，犹如去银行存款；得到帮助，就像去银行取款。不同的是MMM是民间自愿参与的，没有法律保护，也没有任何担保或承诺，但MMM每月高达30%的月收益，全球顶级银行也望尘莫及！

MMM互助模式，由俄罗斯杜马议员、数学家、金融家马夫罗季先生首创，其灵感来自于传统的慈善基金模式。之前只有富人名人参与慈善基金会，而现在每个人都可以参与MMM互助。MMM参与者遍布全球118个国家和地区，高达2.5亿。

MMM戳穿谎言，揭露金融真相，唤醒人们内心的良知。老百姓单单通过参与MMM互助系统就能打破金融寡头的垄断，摆脱现代金融奴隶的命运，做金钱的主人。

马夫罗季先生所创立的MMM全球互助基金模式完美无缺。有缺陷的是参与者，是人性的弱点：自私、贪婪和恐惧。大量的投机者故意破坏MMM系统的良性循环，仿盘分裂分子到处散布谣言、肆意诋毁社区，以致恐慌在社区大面积的蔓延，最后系统不得不数度重启。重启是MMM内在的自我保护机制和再生机制，能使MMM模式永续运行下去。

PMI是中国版的MMM金融互助社区，是MMM思想理念的忠实传承者。PMI近两年的接力运行再次证明了MMM模式的可行性和优越性。马氏大旗必将再次在全球高高飘扬！

加入PMI，我们一起改变世界，实现马氏宏愿!

金融启示不可避免

星星之火可以燎原

李庐年

2020年4月2日

编者按

10月24日马云参加2020第二届外滩金融峰会，发表了一个演讲。炮轰金融监管部门“四不”——不准、不力、不担当、不开放：

监管不准：对中国金融问题的诊断错了——中国金融的问题不是金融系统性风险，而是缺乏金融生态系统的风险。病诊错了，治病药方当然也错了——中国金融还是青春少年，却拿治老年痴呆的药方（巴塞尔协议）来治。

监管不力：监管能力不足，能做的不去做，有条件管好的没管住。互联网金融P2P本可以避免一地鸡毛，完全是因为监管者有先进技术而不用、有实践者提供监管标准而不采纳（马云曾提出过真正互联网金融的三个核心要素）。

监管者不担当：怕犯错，只讲风险控制，不讲发展。监管者通过文件，让自己部门没有风险了，但扼杀了市场创新，整个社会经济则存在不发展的风险。

监管者不开放。

马云认为，如果金融监管不作出改变，中国、阿里将可能错失这个历史性的机会。

 

11月2日晚间，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈。

 

随后，市值2万亿的蚂蚁金服，被暂停上市，震惊了整个金融圈。

 

 

 

 

 

我们都知道，阿里巴巴的总部在杭州，那你知道蚂蚁金服旗下的两款产品——借呗、花呗，支撑这两个产品的公司在哪里吗？

 

很多人只管借钱、花钱，从来没有去关注过这个问题。

 

实际上，支撑花呗的，是重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司。这家公司成立于2011年6月11日，注册资本40亿。

 

而支撑借呗的，是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，成立于2013年8月5日，注册资本120亿元。

 

借呗的注册地址也很有意思，在重庆市江北区的政府大楼里面。

 

这是当时重庆的黄奇帆市长特批，三天帮马云搞下来的小额贷款公司。

 

那为什么马云不在大本营杭州开设小贷公司，非得不辞辛苦，跑到重庆来开公司呢？

 

除了当时重庆给小贷公司很多政策支持之外，马云最看中的，是在重庆可以做资产证券化（ABS）。

 

 

资产证券化是指以基础资产未来所产生的现金流为偿付支持，通过结构化设计进行信用增级，在此基础上发行资产支持证券（Asset-backed Securities, ABS）的过程。

 

上面这段话读起来很绕口，也不知道讲了什么。那么，我们就以借呗为例，来讲讲马云是怎么玩资产证券化，来空手套白狼的。

 

 

我们做个假设，马云的小贷公司开张了，刚好有1万人，分别借了1万元，那么马云就借了1亿元出去。

 

如果这1亿元，是马云自己的，他等这1万人到期还了钱，并收到利息，那么他和其它小贷公司没有什么区别。

 

很多人可能以为马云就是这么干的，但如果真是这么干，蚂蚁金服不可能做这么大。

 

2019年，蚂蚁金服的收入1200亿元，利润170亿元。但实际上，马云在重庆的两家小贷公司，目前的总资本金，也不过160亿元，还没有一年利润多。

 

那为什么马云能花这么少的钱，放出这么巨量的贷款呢？

 

我们接着上面那个假设继续往下讲。

 

马云拿着这1亿元的债权，就开始玩资产证券化了。假设利息有1千万，那在未来，马云是可以收到1.1亿元的。

 

如果马云想现在就拿到现金，而不想再等下去了，该怎么办呢？

 

那他就可以把这1.1亿元的未来收入，打包成一个证券（可以是债券，也可以是理财产品），卖给投资者，并给投资者一定的收益就行了。

 

好了，通过资产证券化，马云融回了1亿元，只要分500万利息给投资者就行了。

如果到期了，马云收回1.1亿元，然后给出1.05亿元，自己一分钱没有掏，净赚了500万。

 

这算不算是空手套白狼？

 

但故事还没有完，融了1个亿回来，不能让他放着对吧，于是这1亿元就借了出去，这就形成了1.1亿的未来收入。

 

那么，马云又可以再玩一次资产证券化，继续再融1亿元回来，又可以空手套一次白狼。

 

理论上来说，所有的小贷公司，都可以无限次资产证券化，不断地加杠杆。

 

一般的小贷公司，放贷速度很慢，可能搞一两轮资产证券化，就要花几年的时间。

但这事放到马云手上，就变了，因为他的用户体量实在太大，贷款很快就放完了，马上就可以搞资产证券化。

 

所以，借呗花呗成立2年之后，30多亿的资本金，通过资产证券化，就搞到了3000多亿，放大了100倍。

 

监管部门发现这个问题之后，看到其中蕴藏的风险很大，就限制了资产证券化的次数，不能超过五次。

 

这也就是为什么借呗和花呗，要不断增加注册资本金的原因。

 

马云想要把放贷规模做到几千亿，必须要把注册资本金提高到200亿元以上。

 

 

我们借呗、花呗的额度可以不断提高，好像有花不完的钱，其实这些都不是马云的钱，都是通过资产证券化借来的钱。

 

在这种情况下，蚂蚁金服就成了一个比银行还牛B的存在了。虽然银行可以吸储，蚂蚁金服不能吸储，但银行放贷，都有存款准备金的限制。

 

现在银行的存款准备金率是13.5%，这意味着，银行收到100元存款，只能放86.5元出去，另外13.5元必须留在银行。

 

银行把这86.5元放出去之后，由于大家都不带现金，还是把它放在银行，那相当于银行又收到了86.5元的存款。

 

这部分存款，银行就只能放74.8元出去。

 

也就是说，一笔钱存到银行之后，受限于存款准备金率，银行每次放出去的金额是在变少的。

 

但蚂蚁金服没有这个问题，他通过资产证券化借来的钱，都可以完全借出去。

 

相比之下，受到诸多金融监管的银行，在政策宽容下的蚂蚁金服面前，不是一个弱势群体了吗？

 

即便如此，马云还是在金融峰会上，炮轰银行还是“当铺思维”，一定要有抵押物才有贷款。

 

马云之所以站着说话不腰疼，是因为他已经把所有的风险，都转嫁给了投资者。

无论是借呗、还是花呗，那都是有限责任公司。30个亿，搞到3000多亿，做一个极端的假设，假如3000亿贷款收不回来，马云就亏30个亿，剩下的全部都是银行和投资者在兜底。

 

资本家是逐利的，马云肯定是想蚂蚁金服的放贷规模越大越好，监管越少越好。哪管借钱的人后面真的能否还得起，哪管万一发生暴雷所发生的系统性风险。

 

 

蚂蚁金服为了扩大用户数，变着法子让你开通。给优惠、免利息，很多人都是被诱惑，莫名其妙地开通了花呗和借呗。

 

说得难听一点，很多人花呗、借呗的第一次，都是被骗过来的。

 

马云说借呗和花呗是普惠金融，但实际上却是普而不惠的高利贷。

 

“借1千元，用1天只需要0.55元，日利率万分之5.5。”

 

看起来利率很低，非常有诱惑力，很多人就借了。但万分之5.5乘上365天，年化利率就达到了惊人的20%。

 

虽然20%是比较极端的情况，但大部分年化利率都是在10%-15%左右，这就是妥妥的高利贷啊。

 

为什么不在宣传界面上，显示出年化利率呢？这就是套路，这就是“骗局”，实话告诉你是高利贷，你还会借吗？

 

这就是马云的“骗局”。

 

打着高科技公司的旗号，干着放高利贷的活。以高科技公司，要挟监管部门不要给予金融监管。一边假装弱势，批评银行，一边又在打劫银行。

 

赚走了最丰厚的利润，承担最小的风险，把风险转嫁给了银行和投资者。

 

以最低的蝇头小利，吸引和鼓励用户借贷、超前消费，实际利率却不敢示人。

 

马云，在这些大大小小的“骗局”里面，慢慢失去人心，走下神坛。

金融业基本的链条就是资金从融出方到融入方，其中很多“食物”被参与者吃掉了。

以下的投资人覆盖面广，涉及机构投资者，如，银行的理财资金、券商的资管资金、险资、基金等等，也涉及个人投资者不一一列举。协会的以票据为主，交易所以证券为主。最重要的是这些业务里面都有银行的影子，很多托管什么的就把银行暂时忽略了，毕竟中国的金融业都是围绕银行转的。

读懂了这个食物链，中国的金融业你基本就摸准了脉络。

1、传统银行

储户（吃存款利息）→银行（吃存贷差）→贷款企业（付贷款利息）

2、资金信托

委托人（吃信托收益）→受托人（吃手续费）→项目方（付利息费用） 

3、资产管理

投资人（吃投资收益）→管理人（吃管理费）→项目方（付利息费用）

4、银证信全通道

理财投资人（吃理财收益）→银行（吃托管费、管理费等）→券商资管（通道费）→信托计划（通道费）→融资方（付上述所有费用）

5、债券（协会、交易所、私募债等）

投资人（吃债券收益）→承销商（吃承销费用）→评级公司（吃评级费）→律师事务所（吃律师费）→会计师事务所（吃审计费用）→中债登（吃登记托管兑付费用）→交易商协会（吃会费、注册费）→发行人（付债券利息和上述费用）

6、保险

出险受益人（吃保险金）→保险公司（吃保费、收益和出现险金差额）→险资投资标的（支付收益）→投保人（支付保险费）【保险不大懂,望指错】 

7、基金

投资人（吃收益）→管理人（吃管理费）→投资标的（支付收益和管理费）【基金种类繁多，投资二级市场的，投资股权的，货币基金等等】

8、IPO

投资人（付上市融资资金）→咨询（吃财顾费用）→承销商（吃承销费用）→会计师事务所（吃会计师费用）→律师事务所（吃律师费用）→评估机构（吃评估费用）→保荐人（吃保荐费用）→交易所（初费、年费、登记费）→上市公司（吃上市融资资金，付上述费用）→前期投资人（吃股票差价）

9、融资租赁

直租：设备商（吃设备款）→出租人（付设备款、吃租金利息、管理费）→承租人（付租金利息、管理费、设备款）

回租：融资机构（吃借款利息）→出租人（吃租金和借款本息差、管理费）→承租人（付租金、管理费） 

10、商业保理

保理商（付保理融资本金，吃保理融资利息、应收账款管理费）→供货方（收应收账款，付保理利息、管理费）→收货方（付应付账款）

11、P2P/P2C/P2B

投资人（吃投资收益、付平台费用）→平台（吃投资人费用、吃借款人费用）→借款人（付投资收益、费用）

12、掮客

金融离不开掮客，分项目掮客与资金掮客也分个人掮客与机构掮客，还有票据掮客，掮客一般要收中介费的，认识一个小企业融资掮客收融资本金的5%！故掮客又吃掉部分。

其余的VC与PE也属于的范畴，而且大部分国内的机构都是以股权投资为主，赚取的是股票升值后的差价。

也有部分并购、收购、股权投资行为不是为了单纯的收益，而是为了收购方本公司的业务拓展，比如阿里上市前的一系列行为，其中涉及的并购贷款，并购债券部分也是要被银行和其他机构吃掉部分利息。

金融业的食物链，应该是从庞大而广泛的底层到尖端的顶层，每个个体的作用、影响与资金越来越大。

拥有流动资金的普通大众——银行、券商、基金、经纪商——金融市场（股票、期货、期指、基金、信托、资产管理公司等）——银保监会、证监会、央行。

全球权威杂志英国《银行家》（The Banker） 发布2018年全球1000家大银行榜单。前4位是中国四大行：中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行。

 

中国在50强里占据了12席，而传统金融强国美国只有7家，英国只有5家，日本只有4家，荷兰和瑞士分别只有2家。

 

一业兴，百业枯，让人痛心疾首：中国实业生存如此艰难，中国银行却吮吸着实体经济的血，长成了庞然大物。

 

中国的银行业不光体格太大，吸金的能力也太强。

 

上市企业几乎是中国最精华的企业。以2017年为例，将近3500家A股上市企业，一年赚了3.3万亿，其中26家银行，就占到1.39万亿！

 

什么概念？银行业用7%的企业数，赚了42%的利润，银行的赚钱能力是其他上市公司的近100倍！有宇宙行之称的工商银行，一天就赚7.84亿。

 

民生银行行长曾公开说：“整个银行业这些年数字非常亮丽，尤其像今年，整个企业的资金需求、经营压力很大，中国银行业一枝独秀、利润很高，不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉。企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候自己都不好意思公布。

 

中国银行业是吸着实体经济、普通储户的血长大。

 

中国银行最基本的赚钱模式就是“吃息差”：银行贷款利息平均是6.6%，民营企业、中小企业贷款利息要远远高出6.6%。清华大学一项调查显示，企业融资成本超过10%也实属正常。

 

2019年央行整存整取定期存款基准年利率：三个月为1.10%、半年为1.30%、一年为1.50%、二年为2.10%、三年为2.75%。10000元存一年定期可得利息150元。（2019年12月6日央行利率）

 

大额存单，上浮利息之后，存户拿到的年化利息也不过2%左右。

这样，银行一反一复，至少拿到4个点利润。

 

2017年利息净收入：工行5221亿元、建行4525亿元、农行4419亿元、中国银行3384亿元，除建行外，其他三大行同比增幅都在10%以上。

 

中国商业银行的杠杆率大概在18左右，而美国银行业大致在13-14，高杠杆操作，利润也就翻翻。

 

银行天生“嫌贫爱富”，只能共享乐、却不能共患难。“晴天借伞，雨天收伞”

 

央视主持人李晓东曾经因为信用卡18869.36元账单，自动还款预存金额不足，欠了69块钱，结果10天后，竟然产了300多的利息。一问才知道，银行认定，哪怕你还欠1块钱没还，仍然按照全额（18869.36元）罚息。

 

银行本质是中介、信用中介。开银行就是为赚钱。

本来是经济发展的配角，自己现在却成为了主角。2018年，中国银行业资产已经达到了35万亿美元，几乎是中国GDP的3倍。中国银行总资产也超越美国、日本、欧洲。

 

这并不能说明中国银行业强大，而只能证明中国银行业的贪婪。一味吃着政策红利，只顾自己赚钱赚得“不好意思”，不管他人死活，那真是“为富不仁”了。

 

正因如此，中国四大行雄霸“全球1000家大银行榜单”，不光不值得夸耀，简直是无耻，是耻辱！

 

在当前，内外交困，真心希望中国银行业，能触动自己的灵魂，多干些雪中送炭的事儿。

来源：

http://finance.sina.com.cn/money/bank/yhpl/2018-07-05/doc-ihexfcvi8714129.shtml

（2018年7月5日）